KELEBIHAN DAN KEKURANGAN PEMBIAYAAN BANK SYARIAH

A.    Kelebihan Pembiayaan Bank Syariah

Berdasarkan kegiatan operasionalnya, jenis bank memang dikategorikan menajdi dua jenis yaitu bank konvensional dan bank syariah. Kedua bank tersebut merupakan bank dengan menerapkan basis yang berbeda sehingga memberikan kemudahan bagi masyrakat untuk mendapatkan layanan bank sesuai dengan apa yang diharapkan.

Perbedaan yang sangat dignifikan diantara keduanya dipengaruhi oleh konsep yang digunakan. Jika bank konvensional, hal pinjam meminjam merupakan akad murni yang bersifat komersial. Lain halnya dengan bank yang berbasis syariah karena bank jenis ini akan lebih berdimensi pada sosial dan bukan komersial. Bagi mereka yang sangat memperhatikan prinsip-prinsip ajaran agama, mereka pastinya akan lebih tertarik untuk meminjam dana di bank jenis ini. Karena bagaimanapun juga, konsep yang diterapkan dalam bank ini dianggap bisa memberikan ketenangan karena sesuai dengan ajaran syariat islam.

Meskipun tujuan diantara bank konvesnional dan bank syariat ada kesamaan, tapi bank berbasis syariah tetap memperhatikan unsur-unsur yang memang dilarang agama diantaranya adalah perniagaan barang yang haram, bunga, spekulasi, dan juga penuh dengan manipulasi.

Jadi jika anda hawatir dengan menggunakan bank konvensional, menggunakan bank syariah bisa menjadi alternatif yang tepat bagi anda. Berikut ini beberapa keuntungan meminjam dana di bank yang berbasis ayariah berikut ini;

1.      Banyak produk yang ditawarka

Meskipun bank ini sangat memperhatikan dasar-dasar hukum islam, bukan berarti produk yang ditawarkan juga terbatas. Banyak produk yang ditawarkan oleh bank yang berbasis hukum islam baik itu untuk keperluan pinjaman, bagi hasil, jual beli, jasa, dan juga sewa. Dengan demikian, anda bisa menggunakan produk yang sesuai dengan kebutuhan anda.

2.      Bank tetap beroperasi dengan menerapkan prinsip-prinsip syariah islam

Prinsip yang dimaksud di sini adalah ketentuan-ketentuan yang diberlakukan oleh pihak bank yaitu sesuai dengan ajaran-ajaran agama islam terutama dalam hal yang berkaitan dengan muamalah.

 Hal ini pastinya menjadi daya tarik tersendiri bagi umat islam untuk menjadi nasabah, karena dengan ini mereka akan menjadi lebih tenang.

3.       Lebih adil

Sebelum anda memutuskan untuk meminjam dana di bank, sebaiknya anda pertimbangkan terlebih dahulu. Di bank syariah, keadilan memang merupakan salah satu prinsip yang sangat ditekankan oleh bank ini.

Jadi ketika hubungan antara klien atau nasabah dengan pihak bank terjalin, maka pastinya hubungan tetap terjalin dengan ikhlas dan tanpa ada kecurangan. Selain itu dalam membuat kesepakatan tetap memeprhatikan asas kekeluargaan dan tetap saling mendukung.

4.       Menggunakan falsafah dasar koperasi bank berbasis syariah

Dalam hal-hal yang berkaitan dengan kegiatan operasionalnya bank syariah, bang jenis ini memang memang sangat menjunjung tinggi tiga hal dalan setiap transaksinya,yaitu efisiensi, keadilan, dan jura kebersamaan.

5.      Harga yang ditentukan berdasarkan kesepakatan antara kedua belah pihak

Nasabah yang menyimpan dana di bank yang berbasis syariah, penentuan harga aka ditentukan oleh pihak bank dan pihak penyimpan sesuai dengan jenis simpanan dan jangka waktu. Yang mana, hal tersebut akan sangat menentukan besar kecilnya pendapatan yang akan diperoleh.

6.      Menerapkan prinsip-prinsip bank berbasis syariah

Prinsip-prinsip tersebut merupakan dasar yang digunakan untuk menjalankan segala transaksi di bank syariah ini.

Beberapa prinsip yang berlaku di bank ini antara lain; pembiayaan berdasarkan pada prinsip bagi hasil, prinsip jual dan beli dengan memperoleh keuntungan, pembiayaan tetap berdasarkan pada prinsip penyertaan modal, pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni, serta pemilihan pemindahan kepemilikan pada barang yang disewa dari pihak bank kepada pihak lain.

Kelebhan-kelebihan pembiayaan bank syariah juga dapat terlihat dalam fungsi-fungsi pembiayaan itu sendiri. Secara rinci ada beberapa fungsi dari pembiayaan yang diberikan oleh bank syari’ah kepada masyarakat penerimaan, diantaranya:

1.      Meningkatkan daya guna uang

Para penabung menyimpan uangnya di bank dalam bentuk giro, tabungan dan deposito. Uang tersebut dalam prosentase tertentu ditingkatkan kegunaannya oleh bank guna suatu usaha peningkatan produktivitas. Para pengusaha menikmati pembiayaan dari bank untuk memperluas/ memperbesar usahanya baik untuk peningkatan produksi, perdagangan maupun untuk usaha-usaha rehabilitasi ataupun memulai usaha baru. Dengan demikian dana yang mengendap di bank tidak menjadi idle (diam) dan disalurkan untuk usaha-usaha yang bermanfaat, baik kemanfaatan bagi pengusaha maupun bagi masyarakat.

2.      Meningkatkan daya guna barang

Dengan bantuan pembiayaan dari bank dapat meningkatkan daya guna barang contohnya dapat memprodusir bahan mentah menjadi bahan jadi sehingga utility dari bahan tersebut meningkat.

3.      Meningkatkan peredaran uang

Pembiayaan yag disalurkan via rekening-rekening koran pengusaha menciptakan paertambahan peredaran uang giral dan sejenisnya seperti cek, bilyet giro, wesel, promes dan sebagainya. Melalui pembiayaan peredaran uang kartal maupun uang giral akan lebih berkembang oleh karena pembiayaan menciptakan suatu kegairahan berusaha sehingga penggunaan uang akan bertambah baik kualitatif apalagi secara kuantitatif.

4.      Menimbulkan kegairahan berusaha

Setiap manusia adalah makhluk yang selalu melakukan kegiatan ekonomi yaitu berusaha untuk memenuhi kebutuhannya. Karena itu pulalah maka pengusaha akan selalu berhubungan bank untuk memperoleh bantuan permodalan guna peningkatan usahanya.

5.      Stabiltas ekonomi

Dalam ekonomi yang kurang sehat, langkah-langkah stabilisasi pada dasarnya diarahkan pada usaha antara lain:

-        Pengendalian inflasi

-        Peningkatan ekspor

-        Rehabiltasi prasarana

-        Pemenuh kebutuhan-kebutuhan pokok rakyat

Untuk menekan arus inflasi  dan berlebih-lebih lagi untuk usaha pembangunan ekonomi maka pembiayaan bank memegang peranan penting.

6.      Sebagai jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional

Para usahawan yang memperoleh pembiayaan tentu saja berusaha untuk meningkatkan usahanya. Peningkatan usaha berarti peningkatan profit. Bila keuntungan ini secara kumulatifd dikembangkan lagi dalam arti kata dikembalikan lagi kedalam struktur pemodalan, maka peningkatan akan berlangsung terus menerus.

Dengan earnings (pendapatan) yang terus meningkat berarti pajak perusahaan pun akan terus bertambah. Di lain pihak pembiayaan yang disalurkan untuk merangsang pertambahan kegiatan ekspor akan menghasilkan pertambahan devisa negara. Disamping itu dengan semakin efektifnya kegiatan swasembada kebutuhan-kebutuhan pokok, berarti akan dihemat devisa keuangan negara.

7.      Sebagai alat hubungan ekonomi internasional

Bank sebagai lembaga kredit/ pembiayaan tidak hanya bergerak di dalam negeri tetapi juga di luar negeri. Negara-negara yang kaya atau kuat ekonominya, demi persahabatan antar negara banyak memberikan bantuan kepada negara-negara yang sedang berkembang atau membangun. Bantuan tersebut tercermin dalam bentuk bantuan kredit dengan syarat-syarat yang ringan yaitu margin (bunga) yang relatif rendah dan jangka waktu penggunaan yang panjang.

B.     Kelemahan Pembiayaan Bank Syariah

Secara Khusus tidak ada dijelaskan mengenai kelemahan pembiayaan bank syariah, namun untuk menganalisis persoalan tersebut, maka hal tersebut di atas dapat tercermin dalam  Kelemahan Bank Islam dan bagaimana upaya mengatasinya, dari pendapat Karnaen Perwataatmadja dan M Syafi’I Antonio dalam buku “Apa Dan Bagaimana Bank Islam” adalah sebagai berikut :

1.      Utama Kelemahan bank Islam adalah bahwa bank dengan sisem ini terlalu berprasangka baik kepada semua nasabahnya dan berasumsi bahwa semua orang yang terlibat dalam bank Islam adalah jujur. Dengan demikian bank Islam sangat rawan terhadap mereka yang beritikad tidak baik,sehingga diperlukan usaha tambahan untuk mengawasi nasabah yang menerima pembiayaan dari bank Islam.

2.      Sitem bagi hasil memerlukan perhitungan-perhitungan yang rumit terutama dalam menghitung bagian laba nasabah yang kecil-kecil dan yang nilai simpanannya di bank tidak tetap.Dengan demikian kemungkinan salah hitung setiap saat bias terjadi sehingga diperlukan kecermatan yang lebih besar dari bank konvensional.

3.      Karena bank ini membawa misi bagi hasil yang adil,maka bank Islam lebih memerlukan tenaga-tenaga profesionan yang andal dari pada bank konvensional. Kekeliruan dalam menilaui proyek yang akan dibiayai bank dengan system bagi hasil akan membawa akibat yang lebih besar daripada yang dihadapi bank konvensional yang hasil pendapatannya sudah tetap dari bunga.

Kelemahan-kelemahan pemberian pembiayaan pada bank syariah juga dikemukakan Oleh Dr Muhammad Shabri Abdul Majid Nota: Penulis seorang pensyarah di Jabatan Ekonomi, Fakulti Ekonomi & Sains Pengurusan UIAM Dalam artikelnya Islamic Banks and Investment Financing, Aggarwal dan Yousef (1996) menyebutkan bahawa setidak-tidaknya wujud enam kelemahan utama operasi perbankan Islam dewasa ini, termasuk bank- bank Islam rantau ini.

1.      Cara pembiayaan bank Islam masih didominasi oleh sistem mark up (menaikkan harga) berbanding sistem profit-loss sharing (bagi hasil)

Walaupun sistem pembiayaan mark up dianggap 'halal', ia harus
dihindari dan dihadkan. Ini kerana menurut Siddiqi (1983) dan Khan (1987), sistem ini akan membuka pintu belakang bagi amalan riba. Sistem pembiayaan perbankan Islam, pada amnya, ada dua jenis: Sistem Bagi Hasil (SBH); dan Sistem Mark Up (SMU). SBH terdiri daripada Mudharabah dan Musyarakah.

Dalam sistem pembiayaan Mudharabah, pihak bank bertindak sebagai pemberi modal (Sahib al-Mal) dalam sebuah usaha yang dijalankan oleh wirausahawan (pelanggan bank), di mana keuntungan dan kerugian usaha akan dinikmati bersama sesuai dengan perjanjian.

Sementara itu, Musyarakah adalah sistem pembiayaan yang selain
bertindak sebagai pemberi modal, pihak bank, pada masa yang sama
juga, bertindak sebagai pelaku usaha bersama-sama pelanggan bank
berkenaan.

Selanjutnya, SMU yang amnya dipraktikkan bank Islam dewasa ini
adalah Murabahah dan Ijarah. Dalam Murabahah, pihak bank akan membeli barang/benda sesuai dengan permintaan pelanggan, dengan pihak bank akan mengambil keuntungan melalui cara menaikkan harga jual, yang dibayar oleh pelanggan sama ada secara ansuran ataupun tunai.

Contohnya:

Tuan Kapluk datang ke bank Islam dan hendak membeli sebuah rumah. Jadi, pihak bank akan membeli rumah seperti yang diinginkan Tuan
Kapluk (pelanggan) dan menjualnya dengan harga yang lebih tinggi.

Misalnya, harga beli rumah tersebut adalah $200,000, namun pihak
bank akan menjualnya dengan harga $230,000 (melakukan mark  upharga sebanyak $30,000) kepada pelanggan.

Tuan Kapluk, sebagai pembeli, perlu membayar harga rumah dengan
ansuran selama beberapa tahun, selari dengan kesepakatan bersama. Dalam Ijarah pula, pihak bank membeli barang/benda untuk disewakan
kepada pelanggan bank dengan harga tetap. Boleh jadi, pemilikan harta/ benda itu tetap berada pada pihak bank atau secara berperingkat dipindahkan kepada pembeli (pelanggan). Ijarah ini sering disebut dengan sistem sewa-menyewa (leasing). Menilai dua sistem pembiayaan di atas, kedua-dua pihak - sama ada bank mahupun peminjam (pelanggan) dalam SBH - sama-sama harus mengambil risiko sedangkan dalam SMU pihak bank sama sekali tidak menghadapi risiko, bahkan keuntungannya sudah diketahui sebelumnya (predetermined) .

Inilah yang menyebabkan para pakar perbankan dan ekonomi Islam
menentang SMU. Sikap bank Islam yang tidak mahu menghadapi risiko inilah yang menyebabkan praktik bank Islam masih dianggap menyerupai dan bahkan 'sama' dengan cara kerja bank konvensional.

Akibatnya, banyak umat Islam yang masih meragukan kesahihan bank Islam sebagai institusi untuk menyimpan dan meminjam wang yang tepat berlandaskan sunnatullah.

2.      Struktur pembiayaan bank Islam masih didominasi sistem pembiayaan jangka pendek berbanding sistem pembiayaan jangka sederhana dan panjang.

Bank Islam masih memilih SMU, seperti Murabahah dan Ijarah yang
amnya bersifat jangka pendek berbanding SBH yang relatif bersifat
jangka sederhana dan panjang.

Dengan lain perkataan, struktur pembiayaan bank Islam lebih
difokuskan bagi menjana keuntungan sendiri (tidak mahu mengambil
risiko) berbanding daripada mengoptimumkan keuntungan pelanggannya.

3.      Dalam memberikan pinjamannya, bank Islam lebih mengutamakan sektor perdagangan, kewangan dan perkhidmatan berbanding sektor- sektor pertanian dan industri.

Padahal sektor pertanian dan industri yang sepatutnya mendapat
keutamaan kerana kedua-duanya merupakan penuras utama pembangunan dan kesejahteraan ekonomi umat.

4.      Bank Islam masih tidak boleh melepaskan operasinya daripada perangkap riba.

Bank Islam masih harus menyimpan simpanannya di Bank Pusat, seperti Bank Negara di Malaysia dan Bank Indonesia di Indonesia, dan bahkan kelebihan dana mereka sering disimpan di bank-bank konvensional lain sama ada di dalam ataupun luar negeri yang operasinya masih berkonsepkan riba.

Keupayaan untuk menubuhkan Bank Pusat Islam yang bebas daripada bank pusat konvensional dipercayai sebagai salah satu cara untuk memurnikan operasi bank Islam daripada unsur-unsur riba sehingga ia benar-benar Islami.

5.      Dalam memberi pinjaman kepada pelanggan, bank Islam masih meminta jaminan (kolateral) kewangan kerana takut menghadapi risiko.

Padahal idealnya, dalam memberi pinjaman kepada para pelanggan, bank Islam tidak dibenarkan meminta jaminan terhadap wang yang
dipinjamkan kepada pelanggan. Ironinya, bank Islam ternyata telah menetapkan jumlah jaminan yang relatif lebih besar berbanding daripada yang dipungut bank konvensional lainnya.

Maka kita tidak perlu hairan apabila sering mendengar aduan
masyarakat bahawa mengambil pinjaman wang di bank-bank ribawi jauh lebih mudah, murah dan menguntungkan berbanding dengan bank Islam.

6.      Terakhir, seperti yang disebutkan sebelum ini, bank Islam lebih mengutamakan keuntungannya berbanding daripada kemaslahatan pelanggan

Buktinya, jumlah 'pinjaman sosial' seperti Qard al-Hasan - yang
bersifat bantuan atau hibah pinjaman yang tidak mengharuskan para
peminjam membayar bunga (melainkan kewajipan membayar modalnya sahaja) - sama sekali tidak terdapat dalam bank Islam. Kalau pun ada, jumlahnya sungguh sangat sedikit sekali. Dengan lain
perkataan, pembiayaan zero return basis ini harus diberi perhatian
seimbang dengan menyediakan pinjaman sosial kepada individu atau
organisasi-organisa si Islam sama ada disalurkan dalam bentuk
kewangan (modal) ataupun dalam bentuk harta (peralatan dan bahan
baku).

Namun, perlu diingat bahawa dalam memberikan pinjaman sosial ini, pihak bank berhak memungut kos perkhidmatan atau pentadbiran,
sekadar cukup bagi menampung kos pentadbiran.

Menurut Khan dan Mirakhor (1987), kos pentadbiran yang dipungut itu tidak harus mencerminkan jumlah pinjaman sosial yang diberikan dan
tempoh pembayarannya.